Сегодня мы начинаем в цикле программ «Коротко – о важном» новый проект «Финансовая грамотность». У нас в гостях доктор экономических наук, профессор, директор Института экономики, управления и сервиса ТГУ им. Г.Р.Державина Елена Юрьевна Меркулова и кандидат экономических наук, профессор, заведующийкафедрой «Финансов и банковского дела» Яна Юрьевна Радюкова.
Добрый день, дорогие дамы. Ну, естественно поговорим о реализации стратегий повышения финансовой грамотности. Но сначала хотелось бы привести два афоризма. Стефан Киселевский говорил: «Деньги не дают счастья, но каждый хочет убедиться в этом сам», а Гертруда Стайн, американская писательница утверждала: «Деньги всегда есть, только карманы меняются». Как Вы считаете, Елена Юрьевна, кто из них больше прав, Стефан Киселевский или Гертруда Стайн?
Меркулова Е.Ю: Мне кажется, что Стефан Киселевский, потому что на самом деле количество денег не делает человека счастливым. Категория «счастья» у каждого человека своя. Можно получать небольшие доходы и быть счастливым, и можно быть миллиардером, но при этом быть несчастным.
Денисов К.Н.: В ленте новостей мы ежедневно видим и слышим о том, что богатые люди, преуспевающие, миллионеры, миллиардеры опускаются, падают, погибают.
Меркулова Е.Ю.: Я думаю, что мы сегодня собрались как раз поговорить не об этой прослойке знаменитых великих людей, а об обыкновенных простых гражданах, которые живут рядом с нами и какие проблемы у них возникают с финансовой грамотностью. Стратегия финансовой грамотности была принята в 2017 году, и ее горизонт планирования растягивается до 2023 года. Зачем приняли такой документ? Люди постарше, наверное, помнят «лихие 90-е», помнят, «ваучеры», мы не понимали: что такое ваучеры? Куда их вложить? Поэтому вложили какие-то непонятные фонды, и большая часть людей никаких доходов с этого не получила, к сожалению. Однако в настоящее время, даже имея такой негативный опыт, люди все равно вступают в финансовые пирамиды, соблазняясь на высокий уровень доходов, например, 40-50% прибыли. Но реально получить такие доходы невозможно. Надо людям объяснить, что даже у нас добывающие компании, которые добывают природные ресурсы, имеют рентабельность ниже 40%. Откуда может возникнуть доходность у какого-то фонда выше этой величины? Это нереально. И, конечно, когда люди западают на обещанные высокие проценты, очень вероятна такая ситуация, когда они все свои вклады теряют. Старшее поколение не всегда понимает как использовать информационные ресурсы. В настоящее время очень много операций уходят в систему «Интернет». Например, мы пользуемся банковскими ресурсами. И сколько бы нам не говорили правоохранительные органы, что не надо перечислять, говорить коды со своих карт, все равно люди поддаются на уговоры мошенников. Поэтому основная задача финансовой грамотности: донести до населения, как же правильно осуществлять финансовые операции. Кроме того, стратегия финансовой грамотности направлена на людей разного возраста. Мы сейчас привели примеры о финансовом поведении старшего поколения, но мы сейчас проводим очень много различных мероприятий с детьми, которые учатся в школах, обучаем наших студентов. Но тем не менее каждый родитель задает себе вопрос сколько дать ребенку на карманные расходы? А куда он денет эти средства, которые дают ему родители? И вот задача целого цикла наших передач: именно научить, показать азы как правильно управлять финансами.
С возрастом люди становятся менее рискованными, они боятся что-то потерять, свои вложения, а вот в молодом возрасте ощущение риска, потери очень маленькое и они часто рискуют. Мы видим очень удачные примеры именно молодежных проектов, когда они не боятся куда-то вкладывать. Да, есть и плохие варианты, но достаточно часта ребята не побоялись и вложили в предпринимательство и получили прекрасные варианты. Кроме того, мы с вами практически ничего не знаем про рынок ценных бумаг. А как это? А где это? Хотя опять же, если мы говорим о западной экономике, многие пенсионеры играют на биржах. А как играют? А куда эти средства обращаются? Мы этими инструментами никогда не пользовались. Поэтому в первую очередь наша задача научить наше молодое поколение всем этим инструментам, ну и, безусловно, рассказать более старшим людям, что можно сделать? как обеспечить свою старость? Чем отличается государственный пенсионный фонд от негосударственного? Почему надо вкладывать? Куда надо вкладывать? Как надо вкладывать? Нужно страховать жизнь и имущество или не нужно? С чем это связано? То есть эти вопросы актуальны.
Денисов К.Н.: Ну я лишь продолжу перечень тех тем, которые мы планируем обсуждать в рамках программы финансовой грамотности на государственных радио-каналах. Это будет ипотечное кредитование, кибербезопасность, пенсионное страхование, выплаты по социальному страхованию, система быстрых платежей, дистанционные способы получения финансовых услуг, Маркетплейс - такая тоже интересная тема будет обсуждаться в рамках передач, инфляция и сбережения населения, финансовое мошенничество, противодействие финансовым пирамидам и другим нелегальным схемам на финансовом рынке. И сегодня я напоминаю, друзья, у нас в студии Елена Юрьевна Меркулова, которую вы уже слышали, и Яна Юрьевна Радюкова- кандидат экономических наук, профессор ТГУ им Г.Р.Державина, заведующий кафедрой «Финансы и банковское дело». Еще раз здравствуйте, Яна Юрьевна.
Радюкова Я.Ю.: Добрый день.
Денисов К.Н.: Вам тоже афоризм от великого богатого когда-то человека - Аристотеля Онассиса. Он говорил: «Нельзя гоняться за деньгами - нужно идти им навстречу», а Оскар Уайльд говорил, что «в наше время люди всему знают цену, но понятия не имеют о подлинной ценности» - это уже афоризм. Что Вам ближе из этих высказываний то, что Онассис предлагал идти навстречу деньгам или все же знать подлинную ценность того, чем мы обладаем и дорожить этим?
Радюкова Я.Ю.: Я считаю, что сегодня наиболее актуален афоризм Оскара Уайльда. К сожалению многие стремятся максимально заработать, все хотят быстрых денег, в связи с чем очень часто попадаются и на мошеннические уловки, и осуществляют бесполезные траты. Мы привыкли, что заходим в магазин, видим продукты с красными ценниками, написано «скидка», шли за молоком, купили пять пакетов ненужных продуктов и вещей, пришли домой, не посмотрели ни на срок годности, не подумали: а нужны ли нам эти продукты? После чего добрая часть отправляется в корзину.
Денисов К.Н.: Знаете, жена мне не разрешает ходить в магазины за покупками голодным, потому что, как правило, покупаю огромное количество ненужных продуктов по сниженным ценам.
Радюкова Я.Ю.: И это правильно, потому что у голодного человека мозг начинает работать по другому, и нам хочется все и сразу, здесь и сейчас.
Денисов К.Н.: А как мозги поставить на место? Нужно быть финансово грамотным?
Радюкова Я.Ю.: В первую очередь необходимо начать с личного планирования своих финансов. У экономистов есть правило «50-20-30», которое означает, что 50% наших доходов мы откладываем на самые необходимые платежи, такие как коммунальные услуги, плата налогов, лекарств, продуктов. Уровень сбережений должен составлять - 20%, идеальный объем накоплений должен позволить половину года жить в том же режиме и поддерживать тот уровень жизни, к которому привык человек. Оставшиеся 30% это те денежные средства, которые мы бы с вами могли потратить на наши «Хотелки». То есть купить одежду, сходить в кино, кафе и так далее. Но люди часто об этом не задумываются, получив зарплату, тут же бегут в магазин, тратят ее в первый-второй день. Как говорят психологи, полученные нами деньги должны переночевать дома. Никогда не стоит осуществлять даже самые необходимые платежи в первый день. Пусть они у вас будут дома, вы сможете спокойно утром все оплатить. Кроме того, вы все взвесите и сможете понять, какие все-таки покупки вам необходимы. Именно этому мы пытаемся научить сегодня молодое поколение. У нас разработан курс лекций и занятий в игровой форме, в виде квестов для школьников, начиная с начальных классов. Почему с начальных? Малышам становится интересно куда уходят деньги, которые им дали родители. Например, им родители дали 500 рублей в неделю или на месяц. Не обязательно их тратить все, они могут накопить, они могут купить себе тот же «плейстейшн», о котором они мечтают. После того как мы проведем несколько занятий, ребята начинают собирать свои чеки. Они ведут дневник, клеят чеки, все это позволяет им понять: а нужны ли расходы, которые они делали? Покупали ли они то, что им, действительно, необходимо здесь и сейчас или это было совсем лишняя трата? Кроме того в игровой форме на примере мультфильмов мы помогаем детям понять, что деньги - это не та ценность, ради которой стоит жить. Деньги - это лишь средство, которое позволяет нам набрать на мечту, как-то себя обезопасить. Ведь мы все знаем, что по мотивации одним из основных является уровень безопасности, соответственно, ребята, когда начинают копить, они радуются, что у них уже в этом месяце там осталось 200 рублей, они смогли экономить. И они знают, сколько им надо времени, чтобы набрать на желаемую вещь. Кроме того личное планирование необходимо не только детям, но и взрослым. Мы сталкиваемся с теми же проблемами, что и дети. Вот Елена Юрьевна отметила, что пенсионеры не могут пользоваться современными гаджетами, но, к сожалению, и ребята, и взрослые, и пенсионеры, мы все попадаемся на одни и те же уловки мошенников. Вот буквально недавно сама столкнулась с тем, что мы пытались заказать пиццу. Поддельный сайт, который пытается списать сумму средств. Благо, что указали мой номер телефона, и я более внимательна, чем моя дочь. Я увидела, что сумма превышает в 10 раз. Соответственно мы позвонили в Сбербанк, заблокировали карту и тем самым сохранили свои денежные средства. Вот именно всему мы будем рассказывать в течение всего цикла передач.
Денисов К.Н.: А в каком возрасте можно предлагать ребенку банковскую карточку? Сейчас очень много безналичного расчета. Можно ли ребенку в 8 лет дать свою банковскую карточку, положив на нее определенную сумму, и сказать: «Дорогой мой, вот тебе деньги, расходуй их как ты считаешь нужным».
Радюкова Я.Ю.: В настоящее время многие банки выпускают детские банковские карты, являющиеся дополнением к родительской карте. Вы можете завести ребенку карту, вы можете даже поставить какие-то виды работ, за которые вы ему будете начислять эти деньги, вы будете видеть, на что он их потратит, вы можете подключить ему бесплатный услуги, отражающие финансовое планирование, финансовое накопление, и ребенок также будет видеть структуру своих расходов. Мне очень нравится фраза: «Сэкономил - значит заработал». И дети этому учатся гораздо быстрее, чем мы с вами взрослые.
Денисов К.Н.: Ну что ж, замечательно. Время рождает новые формы заработков. И хотелось бы, чтобы эти заработки были независимо от возраста и положения, стажа достойными. Спасибо вам большое.
Ну а в заключении программы еще один афоризм уже для наших радиослушателей. Высказывание Эпикура: «Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат».
